北卡华人学者中美交流协会,旨在加强北卡地区大学的访问学者之间的交流,以及回国后中美之间能够继续加强联系,充分利用北卡地区的学术资源和我们国内优秀学者自身的资源,互利共赢,共同进步!其具体职能有三方面:1:为访问学者提供生活便利;2:为访问学者及当地华人提供权益保护;3:加强中美间华人乃至非华人之间学术交流。

  

 

医疗保险与就医

(潘增辉)

鉴于最近很多新来的学者一直在咨询保险方面的问题,为了节省时间,提高效率,将常见的问题汇总如下,希望能给新来的访问学者一些参考。

因为我本身不是搞医疗和保险的,所以对很多条款理解并不一定正确,肯定会存在一些疏漏甚至谬误之处,希望能够得到各位老师的谅解。此外,也希望各位老师能够把发现的问题反馈给我或者直接进行修改,以帮助后来的学者。

之所以在这片文档署上名字和单位,第一是告诉大家我非保险专业,如有错误纯属个人水平问题,请大家原谅,第二是假公济私,顺便宣传一下俺们单位,厚着脸皮说一句,这也算在国际平台上进行宣传了吧?是不是得跟领导要点奖金呢?

    文中部分内容参考和借鉴了中南大学吴景恒的总结和建议,特表示感谢!(小木虫参考网址:http://emuch.net/html/201501/8408209.html

本文档在编写过程中得到了复旦大学赵新平和北京医院的贾娜两位老师的大力支持,在此一并致谢。

再次申明,如有错误和遗漏,纯属我个人知识和理解问题,如果感觉这篇文档对您有所帮助,请把你们的感激之情献给赵新平、贾娜和吴景恒三位老师。

Q:为什么我要在美国购买医疗保险?我在国内已经有了医保了,还需要在美国买吗?

A:保险是出国访问学者对自身的保障,也是美国政府对访问学者的一项强制性规定。

一般来说,各位学者在国内的单位会给你上一些保险,但是这些保险条款基本上都不会涵盖在国外做访学期间的情况。要知道,美国纵然在物质上很丰富很多东西价格低廉,但是在另外一些方面如医疗、人工等价格都很高,比如医疗,简单在杜克医院看个急诊拿几片药就可能要上千刀,住院没个几万甚至几十万刀根本出不来,车出了问题修理一下人工费也是很大的一部分。所以,没有保险很可能会让你倾家荡产,买个保险对我们自己是一个保障。而且,如果你不购买医疗保险,Duke Visa ServicesDVS)可以提起中止你的访学计划的动议,那就太得不偿失了。

所以建议大家:无论在什么情况下都不要中断保险的购买,这是对我们自身、家庭以及国家负责的一个表现。

Q:如果我不买保险,出了问题直接回国会怎样?

A:当然,如果你确实没有保险,有了紧急情况,比如急病,医院还是要治病救人的,至于自己欠下了账单无力偿还,你也确实可以一走了之,因为杜克是你的接收单位,所以他会对你的这个账单负责。

但是,美国是一个极其重视信用的国度,如果你这样做了,你的信用记录将留下一个很大的污点。如果你打算以后再来美国,或者你家孩子要来这边上学工作之类需要你担保,这个信用污点都会产生极其不利的影响。

而且,之所以杜克目前对保险有如此高的要求,也跟以前一些访问学者欠下巨额债务一走了之有关(中国的访问学者和其他国家访问学者一样,都出现过不买保险欠一屁股债一走了之的情况,而且还出现过有的访问学者没有购买保险,结果在美国死亡,遗体运回国内过程中导致很多问题的极端事件)。

所以,我个人再次强烈建议,不管遇到任何情况,都不应该中断保险。我们这些访问学者在国内都是高学历、高智商、高层次的代表,尽量多做一些前人栽树后人乘凉的好事,最不济也要独善其身吧,千万不要做出前人砍树后人遭殃而且也会造成自己信用污点的这种损人不利己事情。

Q:在美国必须要买的保险包括哪几种?

A:美国政府对访问学者的强制性规定只有Health Care一项,当然,如果你有车,你还要购买车险(没有车险你都没法把车过户到自己名下,如果大家想具体了解,我可以再专门写一下买车的具体流程),此外,如果担心房屋失窃或者其他灾害,可以买一些房屋险之类的,就需要您根据个人情况自由选择了。

Q:我需要在什么时间买医疗保险?是出国之前就买好吗?

A:答案是不需要,美国政府规定你可以在进入美国之后31天之内购买保险,DVS要求你报道之后三天之内购买医保。但是,到美国之后购买的医疗保险无法覆盖你从中国到美国的航程和买保险之前的时段。毕竟,坐飞机还是要有个保障,加上我们刚来,各方面情况不太熟悉,还要办很多手续,购买很多生活必需品(美国这边租房一般都是空房子,除了厨房设施比较期权以外,所有的家具甚至灯都要你自己买),跑来跑去的,所以,个人建议在国内出发前买一个旅行险,涵盖时间段从登机到抵达美国一两周就行,然后来了尽快到系里和DVS报到,再购买医疗保险。

Q:医疗保险的赔付额度是多少?

A:美国政府和杜克大学的规定不一样,美国政府和杜克的规定可以分别从网站上查到(DVS网站http://www.visaservices.duke.edu),这里就不具体介绍条款了,但是可以给你一个初步的印象,就是杜克的要求要比国家要求高出很多很多,比如国家要求单次医疗保额5万刀(20155月份要涨到10万刀),而杜克的要求是单次医疗保额50万刀,而且还有很多其他的规定都要比国家标准高出不少。当然,这有两方面的原因,一是杜克以前欠下了一些访问学者的医疗债务,二是杜克医院是一家私立医院,收费的确是很贵很贵。

Q:目前可以选择的医疗保险都有哪几种?

A:杜克大学DVS推荐的是GPAGarnett-Powers & Associates)的保险,这是跟杜克合作的官方认可医疗保险公司,其优点是保额高、涵盖范围广、简单、方便,缺点就一个,贵!太贵!尤其是对带家人来访的,是一笔很大的负担。目前GPA的保险对J1是每季度724刀,配偶每季度1861刀,孩子每季度1022刀,如果三口之家每季度保险3607刀,也就是一个月1200多刀就交给他了(想想国家留学基金委给的1700$每月的费用,有木有感觉心在滴血?)而且保险还不能按月买,必须从你开始买保险那天开始一直买到本季度末。当然,对于那些对自我保护要求很高或者有钱任性的老师,GPA是一个很好地选择,您现在就可以把鼠标移到右上角的X上关掉本文档,不用往下看了。

鉴于GPA保险太贵,而且针对所有人都是一个policy导致了很多冗余条款(比如包含生育险、临床试验、肿瘤筛查、安乐死等),加上DVS只认GPA而不允许购买任何其他保险这件事情严重损害了我们的选择权,一些热心的访问学者自发组织起来,跟学校领导写信申诉我们访问学者的合法权利,要求开放其他保险公司进入或者调整GPA保险条款。经过多次交渉,目前学校已经开始进行调查研究,而且从201412月开始到出台最新政策之间的这段时间属于过渡期间,可以允许我们购买一些其他保险。经过综合杜克中国学人群里的一些信息,向大家推荐的保险包括PSIsilver planPGH Global Plus, 以上两个保险符合DVS目前最新的要求。Patriot Exchange Program和泰安保险的Plan B,泰安国际的保险不符合DVS最新要求,但目前可以拿到临时的waiver。(具体保险对比见下条)

PS:在这里之所以没有再列上具体推荐这几个保险的学者名字,是因为他们收到了太多太多的咨询信息。当然,你对保险一头雾水想寻求帮助大家都可以理解,但是针对诸如“购买某个保险的网址是什么?”这类的问题,只需要Google一下就可以了,因为你问人家,人家也不可能记得,也得Google之后告诉你。

Q:能不能别嘚瑟了,直接告诉我该买哪个医疗保险如何购买不就行了?

A:简单答案是不能,如果能的话,我也就没有必要嘚瑟这么半天了。因为医疗保险是要根据自己的年龄、身体状况、随访人员、对医保的保障要求等多方面综合来确定,不存在一个万能的保险适合所有人。比如你朋友准备买车让你推荐,你不可能直接告诉我买哪辆车就行了。最起码你要先了解车是谁开?对安全性、经济性、空间、动力、品牌、颜色有什么要求?预算多少?对这些基本问题有了了解,你才能向他推荐你认为不错的品牌,但是最后做决定的还是要出钱买车的人自己对不对?明白这个例子,您就明白为什么我还非要嘚瑟半天而不是直接向大家推荐保险公司了。

 

 

 

最近被waive或者临时waive的保险比较一览表

保险公司

GPA杜克推荐险

PGH

PSI

泰安国际

临时waive,一般不建议

INSUBUY

Gateway

网址

www.garnett-powers.com

www.pghstudent.com

www.psiservice.com

http://taianfinancial.com

www.insubuy.com

www.gatewayplans.com

计划

指定

Global care basic

Siver plan

计划B

PatriotExchange Program

PatriotExchange Program

购买方式

按照设定季度购买

注册登记信息后提供价格,按季度买

3个月起买

可以按月买

登记信息后提供价格,按月买

登记信息后提供价格,按月买

保费/m

J1

241/m

<24y  $51/m

24-29y  $78

 >30y $191/m

<30y  $69/m

 >30y $187/m

$80.41

82.9WithoutAdd-Onplan

87.04With Add-On Plan

82.9 Without Add-On Plan

87.04 With Add-On Plan

J2 配偶

620/m

$359/m

 

$499

$80.41

82.9WithoutAdd-Onplan

87.04With Add-On Plan

82.9WithoutAdd-Onplan

87.04With Add-On Plan

   子女

341/m

$235/m

$107

$61.75

63.49WithoutAdd-Onplan

66.84With Add-On Plan

63.49WithoutAdd-Onplan

66.84With Add-On Plan

承担公司

GPA

 

UnitedHealth下子公司Student Resources (SPC) Ltd承担

 

 

 

PPO组织

United Health care

IMG first health

保险主要条款待补充

 

 

 

 

 

 

优点:

杜克指定

GPAPPO,保险使用同

GPAPPO,保险使用同

1.两主申请人以上9折优惠2.中文客服

J2价格合理

J2价格合理

推荐

担心waive通不过

怕麻烦

29岁以下,不带家属或只带配偶

29岁以下,带小孩

29岁以上带小孩,价格比GPAPGH便宜

临时过渡,一家三口

一家三口,价格合适,喜欢运动的,可加选运动险

一家三口,价格合适,喜欢运动的,可加选保险

Q:如何买保险和申请waive

A:   大部分的保险险种可以在网上完成购买,如果愿意也可以电话给代理或者寻找当地代理。

1 前往对应保险公司 (主页)

2)找到适合duke要求的保险产品,或者直接找到之前waive成功的险种,部分保 险是需要在线注册登记信息才给出相应计划(如PGH

3)填写在线申请 .(英语为主,部分保险公司支持中文)

4)用信用卡(credit)或者借记卡(debit)完成在线支付.

5)购买成功后下载保险文档,然后提交IDCardConfirmation LetterInsurance Policy Brochure等,发电子邮件到DukeVSVSP@Garnett-Powers.com或传真到949-215-2275(参考 http://www.garnett-powers.com/duke/vs),静候3-7工作日,如符合要求GPA会给你回复证明已成功waiver的邮件。大部分保险公司的保险文档会包括(ID cardInsurance Policy BrochureConfirmation Letter ,还有些包括Claim FormSales ReceiptWaiver/Compliance Form等。

Q:如何看病和找医生?

A:以上所提到的保险险种,都是PPO的保险计划,可以在PPOnetwork里接受医疗服务,这样可以获得最大可能的保障。

注意:一旦购买好保险,请将ID卡打印出来并随身携带。

1Emergency care

强烈建议大家不要像国内动辄就去急诊看病,如果不是遭遇危及生命必须处理的疾病和意外时,不要到emergency,杜克的emergency费用很高,如支付不起又侥幸逃单,对后面中国学者的保险要求十分不利。而且医护人员根据你的病情判断,可能不会马上处理,让你等上几个小时。

2Urgent care

在受伤或患病时,被保险人如果不是危及生命必须处理的疾病,可以去urgent care,不需要预约,接受walk in的病人,基本上稍微等候一下可以看到医生并做检查,带好的保险ID卡,先确认是接受你的保险公司。第一次会登记详细信息,如果需要可以申请中文服务,医生会根据你的情况,判断是否需要进一步检查和转诊到专科医生去。

Duke urgent care 网址

http://www.dukemedicine.org/treatments/primary-care/urgent-care

距离西校区比较近的Duke Urgent Care Croasdaile

1821 Hillandale Road, Suite 24A Durham, NC 27705919-383-4355

3)预约network内的医生

PPO可以预约network里的专科或者全科医生,你可以在你对应的PPOnetwork里去找。

GPA\PSI\PGHunited Health care 为例:

http://www.providerlookuponline.com/uhc/po7/Search.aspx

可以找PCPprimary care physician)全科医生,也可找专科医生,一般以你住址周围寻找。

找到医生后,进行比较,选择医生然后预约,预约时要确认你的保险计划是否可以使用,以及如何使用。

Q:看病如何付费?

A:1) 在有insurance的情况下,在美国是先看病后收费,你最多在看病的时候付个co-pay (挂号费), 有些时候甚至不用付。 Co-payamount取决于你的保险公司

2)
insurance下, 看病的费用会大大减少,特别是network内的,因为医院和保险公司有协议价格。
3)
在你看病后的几天, 医院会把你的开销寄给你的保险公司要求付款, 然后按照美国的医疗法,即使保险公司付全款,保险公司也必须寄给你一份详细的账目表, 包括在医院的所以花销的列表和保险公司付的款项,很多不熟悉这个规定的朋友,一看到账目表就认为这是他们的医疗费,但是你也要看保险公司的付款,他们的difference才是你的bill。如果statement最后的bill为零, 你可以ignore那个statement。有些会提示你,这不是张bill

附录:

医疗保险常用名词索引:

1)医疗保险费(Premium Cost)。是指投保人要支付的医疗保险费。当然保险费越低越好。比较保险费多少固然重要,但一定要考虑保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言,保费较低的保险计划,赔偿支付也较低,且可能附有较多限制条件。因此,保险费不应是投保人作决定的唯一因素,最重要的是确定保险计划能够有效的保护自己。

2)最高保险支付额(Maximum Payment)。这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。通常,美国保险公司对投保人的医疗费用,都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支,超过设定的最高支付限额后,保险公司就不再继续付款。所以,最高保险支付额越低,投保人所冒的危险就越大。

3)保险计划的自付额(Deductible Amount)。多数美国保险公司在支付前,都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额,称为自付额。自付额一般有两种:一种为年度自付额,即投保人付够一年自付额后,公司才开始赔偿;一种为看病自付额,即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低,但每次看病都要付。无论何种情况,当然是自付额越少越好。

4)保险计划的共付比率(Co-Payment Percentage)。多数美国保险公司对投保人的全部医疗费用,一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用,投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病,保险公司也可能有不同的共付比率,有些疾病较高,另些疾病较低。此外,对医疗费用的不同部分,实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付百分之百,从2000元到50000元付百分之八十,50000元以上再付百分之百。不过,这种计划的自付额一定较高。还有药费,根据不同类别药物的付费比例也有所不同。

也有co-pay 是挂号费,是每次看病的固定费用,特别是network之外的医生。

5)特殊保险限制规定(Special Limits)。对某些医疗服务,不少保险公司规定有一定的支付限额,如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则,一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。

6)医疗保险受益期限(Benefit Period)。这是指保险计划的有效期,即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。一旦到达受益期限后,投保人只好自己付费治疗。

7)医疗保险的排除支付条款(Exclusion) 这是指在保险计划中,规定某些医疗费用项目不在保险支付范围之内,一般是在保险之前已经存在的疾病或眼睛、牙齿的毛病等。所以投保人应仔细阅读排除支付名单,以便确知那些医疗项目不在保险支付范围之内。

8)出院与归国条款(Medical Evacuation/Repatriation)。这一条款对留学生有很大的关系。如保险中有出院支付条款,投保人因接受治疗而需回家时,保险公司就要支付必要的交通费。如有归国支付条款,万一投保人在美国死亡,保险公司要支付运送遗体回国的费用。

9PPO: Preferred Provider Organization, 是目前美国较为常见的种类。因为它比较自由、有弹性,且医生、医院和保险公司之间对医疗项目都已协谈好一定的折扣价。只要你到它的PPO医生网络之内(In the Network)看医生就会比较便宜,而你也可以到网络之外(Out of Network)看医生,只是要付较高的费用,因为没有折扣价而通常要付的DeductibleCo-insurance也比较高。至少它提供自由度,允许去寻找你喜欢的医生。而当你去看专科医生时,都不需要特别透过主科医生的介绍(referral),就可以直接预约。在选择PPO时,医疗集团公司的医生网络越大越好。这也是为什么GPAwaivePSIPGH,因为他们都是united Healthcare PPO

 

 

 
   Duke Univesity
   UNC-Chapel Hill
   UNC Pembroke
   NC State Univesity
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 


北卡华人学者中美交流协会 版权所有    地址:615St. George Square Court, Wiston-Salem, NC 27103